كيف نتخذ قرارات مالية صائبة في ظل الأزمات الاقتصادية ؟

تجبرنا الأزمات المعيشية والأوضاع الاقتصادية التي يمر بها العالم من ارتفاع الأجور وأسعار المنازل والمواد الغذائية وتكلفة الطاقة وغيرها الكثير، إلى تخفيف الإنفاق واقتصاره على الحاجات الأساسيات وربما الاستغناء عن بعضها.

وخلال هذا الأسبوع أعاد بنك إنجلترا رفع أسعار الفائدة مرة أخرى، مما زاد القلق من ارتفاع فواتير الغذاء والطاقة، سواء كنت تفكر في شراء منزل أو تتساءل عما يجب عليك فعله بشأن معاشك التقاعدي، فإننا نستشير الخبراء عن كيفية اتخاذ أفضل الخيارات.

كيف اتعامل مع مصاريف غير متوقعة؟

يقول أليكس هادجز، خبير المال في MoneySuperMarke: “إنه من المهم مقارنة تكلفة المنتجات المختلفة، مثل القرض أو بطاقة الائتمان، سيعتمد السعر الذي تقدمه على ظروفك، لذا تأكد من تحديث تقرير الائتمان الخاص بك واستخدم أداة أهلية ما قبل التقديم لمعرفة الخيارات التي يمكن أن تكون متاحة”

يقول الخبير هادجز: “إن استخدام أداة الأهلية، مثل تلك الموجودة في MoneySuperMarket، يعني أنه يمكنك معرفة المنتجات التي من المرجح أن تتم الموافقة عليها قبل تقديم طلب كامل”. 

إن معرفة كيفية تمويل نفقات غير متوقعة ليس دائماً أمراً سهلاً، المرجل الخاص بك يحتاج إلى إصلاح، قابض سيارتك يخرج، تحتاج إلى إصلاح المزاريب وفقًا لاستطلاع حديث أجرته خدمة المال والمعاشات التقاعدية، فإن 9 ملايين شخص في جميع أنحاء المملكة المتحدة ليس لديهم مدخرات، في حين أن 5 ملايين آخرين لديهم أقل من 100 جنيه إسترليني.

قد يكون لبعض الأشخاص أقارب أو أصدقاء قادرون على إنقاذهم بقرض بدون فائدة ولكن إذا لم يكن لديك هذا الخيار، فتأكد من الاقتراض بأقل سعر ممكن وسداده في أقرب وقت ممكن.

هل يجب أن أركز على سداد ديوني أو بناء مدخرات؟

يقول هادجز إن الأمر يستحق وجود “صندوق غرق” لعمليات الشراء الكبيرة المخطط لها على مدى السنوات الخمس المقبلة، بهذه الطريقة يمكنك الاستفادة من الفائدة على المدخرات بدلاً من دفع الفائدة على الديون.

ولكن ماذا لو كان لديك ديون بطاقة ائتمان أو قرض، هل من الأفضل سدادها قبل البدء في الادخار؟

يقول هادجز: “هذا يعتمد على الديون، إذا كانت ديوناً قصيرة الأجل باهظة الثمن، فيجب أن تكون أولويتك الأولى، ولكن إذا كان شيئاً مثل الرهن العقاري، فيجب أن تدفع هذا جنباً إلى جنب مع بناء وعاء التوفير الخاص بك”.

ومع ذلك، يضيف أنه إذا كنت تدفع باستمرار ديوناً قصيرة الأجل، فهذا لا يعني أنه لا يجب عليك التوفير أيضاً، من الناحية المثالية يجب أن ترسم خطاً في الرمال، وتسدد ديونك الباهظة، ثم تبدأ في الادخار لكن في حالة فشل ذلك قد ترغب في البدء في تكوين بعض المدخرات جنباً إلى جنب مع سداد الديون.

هل يمكنني فعل أي شيء ؟

يقول ستيان رايمرز، عالم النفس المتخصص في اتخاذ القرارات المالية  “غالباً ما يكون من الأسهل، أو أكثر أماناً، ألا تفعل شيئاً”.

 إن شيء مثل تحويل الأموال إلى حساب توفير أفضل ربحاً يمكن أن يساعد في تحسين الأمور، حيث أشارت الأبحاث الحديثة التي أجراها Hargreaves Lansdown إلى أن ما يقرب من 270 مليار جنيه إسترليني يقبع في حسابات لا تدفع أي فائدة.

منذ أكثر من عام بقليل، عندما كان السعر الأساسي لا يزال عند 0.10%، كان أفضل حساب وصول سهل في السوق يدفع حوالي 0.71٪، تقدم Shawbrook اليوم 2.92٪، أي أكثر من أربعة أضعاف.

احتاج إلى تحسين التدفق النقدي الخاص بي، هل يجب أن أقطع اشتراكات معاش التقاعد؟

في الصيف الماضي، حذرت TUC من أن أعداد متزايدة من العمال تقطع مساهماتهم في المعاشات التقاعدية في أماكن العمل أو تنسحب من المخططات تماماً لأنهم لا يستطيعون تحمل المدفوعات.

يقول Kirsty Stone، المخطط المالي المعتمد في The Private Office، إن خفض مساهمات المعاشات التقاعدية قد يزيل الضغط على المدى القصير، لكن قد تخسر بشكل كبير على المدى الطويل.

إذا أوقفت مساهماتك في المعاش التقاعدي، فقد يوقف صاحب العمل دفع المعاش التقاعدي، لذلك لم تعد تحصل على أموالك فقط، بل إنها في كثير من الأحيان مساهمة صاحب العمل أيضاً، ستفقد أيضاً الإعفاء الضريبي على الأموال التي تذهب إلى المعاش التقاعدي، فضلاً عن فرصة الشراء في الاستثمارات عندما تكون الأسواق منخفضة.

ويضيف ستون: “إن فترة عدم المساهمة في معاش تقاعدي لبضع سنوات لا تبدو كثيرة، لكنك تحصل على تأثير نمو مركب على المدخرات، لذلك إذا استثمرت 1000 جنيه إسترليني، ثم زاد ذلك بنسبة 10٪ في عام واحد، ثم زاد هذا المبلغ بنسبة 10٪ أخرى في العام التالي، ستحصل على تأثير كرة الثلج القيِّم للغاية “.

علاوة على ذلك، فإن التخلص من عادة جيدة هو خطوة خطيرة، تابع ستون: “إن الانضباط في الادخار في المعاش أسهل بكثير من نظام الادخار، على سبيل المثال، لأنه يتم من خلال صاحب العمل، ولكن بمجرد التوقف عن ذلك، في أي نقطة تبدأ ذلك مرة أخرى؟”.

أحد الخيارات هو إنزالهم إلى الحد الأدنى من النقطة التي سيستمر فيها صاحب العمل في المساهمة، إذا اتخذت قراراً بالتوقف عن الدفع تماماً، فلماذا لا تحدد تاريخاً في المستقبل، ربما في غضون ستة أشهر عندما تلتزم ببدء الدفع مرة أخرى.

هل الوقت مناسب الآن لشراء منزل؟

يتفق المحللون على أنه من المرجح أن تنخفض أسعار المنازل في عام 2023، لكن لا يوجد إجماع على حجم الانخفاض، حيث يشير المتنبئون الأقل تفاؤل إلى انخفاض من الذروة إلى القاع بأكثر من 25 ٪ بمجرد أخذ التضخم في الاعتبار.

وأظهرت أرقام هذا الأسبوع أن أسعار المنازل تراجعت للشهر الخامس على التوالي في يناير، مما دفع متوسط ​​تكلفة المنزل بنسبة 3.2٪ إلى ما دون الذروة التي شهدها أغسطس الماضي، وانخفضت تكلفة المنزل بنسبة 0.6٪ في الشهر الأول من العام مقارنة بشهر ديسمبر 2022، وفقاً لمسح Nationwide الشهري.

انهار الطلب على الرهون العقارية إلى أدنى مستوى له منذ إغلاق Covid لعام 2020، مع انخفاض عدد الموافقات على قروض الإسكان للشهر الرابع على التوالي في ديسمبر، وفقًا لأرقام بنك إنجلترا. 

يقول الدكتور ستيان رايمرز، عالم النفس المتخصص في اتخاذ القرارات المالية: “أنت بحاجة إلى التفكير في البدائل المتوفرة لديك الآن، على سبيل المثال إذا لم تشتري عقاراً فهل يعني ذلك الاستمرار في الاستئجار؟ أو العيش مع والديك والادخار لفترة أطول؟ قارن الخيارات المتاحة لك في الوقت الذي تتخذ فيه قرارك، وليس بما قد يحدث في المستقبل أو ما حدث في الماضي “.