في الوقت الذي تستمر فيه ضغوط تكاليف المعيشة وزيادة عدد مؤيدي حملة “لا تدفع” في بريطانيا يوماً بعد يوم.
وتم تحذير البريطانيين من التأخر في دفع فواتير الطاقة، حيث تؤكد التقارير الأخيرة أن فواتير الطاقة سترتفع بشكل كبير بعد أن رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة إلى 1.75٪ – وهي أكبر زيادة منذ 27 عام.
وبينما سترتفع أيضاً أسعار بعض الخدمات الأخرى – مثل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان – قريباً، فقد تصبح الديون الأخرى ببساطة غير محتملة بشكل متزايد. في هذا التقرير سنتعرف معاً على أهم حقوقك في حال عدم قدرتك على دفع الفواتير.
الرهون العقارية
يعد دفع الرهن العقاري أحد أكبر مخاوف الناس بعد ارتفاع سعر الفائدة، حيث من المقرر أن تبلغ الزيادة في متوسط العقار حدود 52 جنيهًا إسترلينياً في الشهر. لكن بالطبع، يعتمد المبلغ الذي تدفعه على الصفقة التي تتعامل معها والمبلغ الذي اقترضته. السؤال الكبير هو القدرة على تحمل التكاليف.
إذا كنت قلقاً بشأن قدرتك على سداد الرهن العقاري الخاص بك، فخذ بعض الوقت للتعرف على الصفقة التي تقوم بها أولاً. أما إذا كنت تقترب من نهاية العقد، فقد يكون التبديل إلى تسعيرة أفضل فكرة جيدة.
حتى ترك صفقتك الحالية مبكراً قد يوفر لك بعض المال، على الرغم من أنه سيتعين عليك دفع بعض الرسوم. تحدث إلى شركة الرهن العقاري أو الوسيط حول الخيارات المتاحة لك. وإذا كنت قلقاً بشأن تجاوز المدى القصير، فاشرح للمقرض أنك تواجه صعوبات مالية. قد تكون مؤهلاً للحصول على عطلة سداد الرهن العقاري.
هذه فترة قصيرة يتم فيها منحك استراحة من مدفوعاتك المنتظمة – على الرغم من استمرار تراكم الفائدة ويتم وضع علامة على المدفوعات الفائتة في نهاية الرهن العقاري، لذلك ستدفع أكثر على المدى الطويل.
بدلاً من ذلك، قد توافق شركة الرهن العقاري على السماح لك فقط بإيقاف المدفوعات بينما تقف على قدميك مرة أخرى. اسأل عما إذا كان هذا سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
قد تكون قادراً على التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط (بشكل مؤقت أو دائم) أو تمديد فترة الرهن العقاري الخاص بك.
يقوم الرهن العقاري بفائدة فقط بما يعنيه بالضبط – أنت تدفع الفائدة على الرهن العقاري ولكن ليس التكلفة الأساسية للممتلكات نفسها.
هذا يترك مشكلة واضحة إلى حد ما، حيث لن ينتهي بك الأمر بامتلاك العقار ما لم يكن لديك طريقة بديلة لسداد الديون. ومع ذلك، قد يسمح لك بعض مقرضي الرهن العقاري بالتبديل إلى صفقة الفائدة فقط مؤقتًا.
قد يكون تمديد فترة الرهن العقاري الخاص بك أكثر واقعية (وقد تكون مؤهلًا على الأرجح للقيام بذلك).
ستنخفض مدفوعاتك، لكن ضع في اعتبارك أن الفائدة التي تدفعها ستكون أعلى في النهاية. قد تواجه أيضًا مشاكل إذا كان الفصل الجديد يأخذك إلى ما بعد ما يعتقد البنك الذي تتعامل معه أن سن التقاعد الخاص بك سيكون.
الرهون العقارية هي واحدة من أكبر الالتزامات المالية التي سنلتزم بها في حياتنا. لذلك مهما كان ما تقرره، من الضروري أن تأخذ نصيحة واقعية ومهنية وتفهم جميع الخيارات والآثار قبل المتابعة.
السحوبات على المكشوف والقروض والائتمان
تعرضت عمليات السحب على المكشوف لهجوم هادئ في السنوات الأخيرة. وكانت البنوك تزيلها خلسةً كليًا أو تقللها بشكل كبير للأشخاص الذين لا يستفيدون حقًا من التسهيلات بشكل كامل.
على الرغم من ذلك، أصبح الكثير من الأشخاص سجناء السحب على المكشوف. فأنت سجين السحب على المكشوف إذا كانت أموالك تأتي في كل يوم دفع ولكن بحلول نهاية الشهر، ستعود إلى الطرف العلوي للسحب على المكشوف (أو أكثر منه).
هذا مصدر قلق حقيقي لأن العديد من البنوك الآن تفرض عليك رسومًا معقدة للغاية لاستخدام السحب على المكشوف المتفق عليه. غالبًا ما يتم إضافة هذه الرسوم يوميًا.
هذا يعني أنه كلما طالت مدة وجودك في السحب على المكشوف المتفق عليه، زاد المبلغ الذي ستدفعه – وهذا حتى قبل تجاوز الحد المسموح به. لذا فإن الخروج من السحب على المكشوف ضروري لمساعدتك على توفير النقود إذا ارتفعت هذه الأسعار، أو ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد على أشكال أخرى من القروض والائتمان.
البنوك ملزمة بمساعدة الناس إذا قالوا إنهم يواجهون صعوبات مالية وقد أعطاهم المنظم تعليمات واسعة النطاق حول كيفية القيام بذلك. بينما ستحتاج إلى إثبات أنك تكافح من أجل تغطية نفقاتك. فبمجرد تسليمك لتفاصيل أموالك، يجب على البنك النظر في مجموعة من الاحتمالات لمساعدتك.
على الرغم من أنهم لا يعلنون عن ذلك، فمن الممكن أن يحولوا السحب على المكشوف إلى قرض بدون فائدة وإزالته من حسابك تمامًا. يمكنك بعد ذلك سداد المال بسعر يمكنك تحمله.
تنص القواعد على أنه لا ينبغي للبنك أن يجعل وضعك أسوأ من خلال إضافة الرسوم والتكاليف عندما تكون كذلك من الواضح أنه يعاني ماليًا ، لذلك إذا لم يكن هذا خيارًا متاحًا ، فقم بالرد واسألهم عما يقترحونه بدلاً من ذلك.
الشيء نفسه ينطبق على القروض واتفاقيات الائتمان. يمكن أن يكون للفشل في السداد المتفق عليه تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.
ولكن إذا كنت تواجه مشكلات ويمكن أن تثبت أنك لم يتبق لك سوى القليل من المال (أو أنك تدفع أكثر مما تدفعه)، فيجب على المُقرض أن يبتكر لك حلولًا لمساعدتك في استعادة أموالك المالية.
قد يتضمن ذلك إجازات مدفوعة إذا كانت متاعبك المالية قصيرة الأجل، أو حلًا أكثر واقعية إذا تم اختراق قدرتك على الدفع لفترة أطول.
ضع في اعتبارك أن هذه الحلول قد تظهر كإعدادات افتراضية في ملف الائتمان الخاص بك، لذا اسأل عن الآثار المترتبة عليها.
بطاقات الائتمان
يمكن أن تتقلب أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان خلال العقد، لذا ضع في اعتبارك أن ارتفاع سعر الفائدة بنسبة 0.5٪ من بنك إنجلترا من المحتمل أن يكون له تأثير على أي أموال تدين بها أو تقترضها من البطاقة في المستقبل.
ومع ذلك، هناك خيارات هنا للأشخاص الذين يشعرون بالقلق من عدم قدرتهم على سداد الديون بمعدل فائدة أعلى. وبموجب قانون ائتمان المستهلك، يجب أن يقدم لك المقرضون إشعارًا قبل 30 يومًا قبل حدوث زيادة السعر. لديك بعد ذلك 60 يومًا “لرفض” السعر إذا كنت غير سعيد.
عندما يحدث هذا، يتم إغلاق بطاقتك وتصبح الأموال قابلة للسداد بالسعر الحالي. ومع ذلك، يؤدي هذا إلى بدء عملية حيث يجب أن يسمح لك مزود البطاقة بسداد الأموال في فترة زمنية “معقولة” وبسعر يمكنك تحمله.
لذا، اجعل تفاصيل أموالك في متناول يديك حتى تتمكن من شرح ما يعنيه ذلك بالنسبة لك بالقيمة الحقيقية. لا يقدم بعض المقرضين أفضل معدلات السداد، لذلك إذا كنت لا تزال غير قادر على تحمل الديون، فقم بتقديم شكوى ورفع الأمر إلى محقق الشكاوى المالية.
