مع اقتراب نهاية صفقات الرهن العقاري ذات الأسعار الثابتة لما يقرب من مليون بريطاني في النصف الثاني من هذا العام، فإن الكثير منهم يشعرون بالقلق من ارتفاع الأقساط الشهرية.
ولكن قبل الذعر، يجب أن تكون على علم بالطرق التي يمكنك من خلالها مساعدة نفسك خلال هذا الوقت.
حيث شاركت ليز هنتر، المديرة في Money Expert، مع مجلة الميرور البريطانية، الخطوات التي يجب على أصحاب الرهن العقاري أن ينظروا فيها إذا كانوا على وشك انتهاء عقدهم ذو الأسعار الثابتة، ومن بين هذه الطرق:
1 – تحقق من موعد انتهاء صفقة الرهن العقاري الحالية
أول خطوة توصي بها ليز هي أن تنظر إلى المستقبل وتحدد بالضبط متى ستنتهي صفقتك ذات الأسعار الثابتة.
ثم تحقق من المبلغ الذي تدفعه شهرياً حالياً، وما سيكون رصيد الرهن العقاري المتبقي في نهاية العقد.
معرفة المبلغ الذي تنفقه حالياً سيساعدك في حساب المبلغ الإضافي الذي تحتاجه للميزانية عند الانتقال إلى صفقة أخرى، وستحتاج إلى معرفة رصيد الرهن العقاري الخاص بك عند التقدم بطلب لصفقة جديدة.
2 – اطلع على الصفقات العقارية المتاحة حالياً
بعد ذلك، يجب أن تبحث عن أسعار الرهن العقاري المتاحة حالياً في السوق.
شرحت ليز: “يجب ألا تنتظر حتى تنتهي صفقتك الحالية لأن معظم المقرضين يسمحون لك بتأمين صفقة حتى ستة أشهر مقدماً.
“من الأفضل أن تبدأ في وقت مبكر بدلاً من الانتظار، حيث أن الاسراع في تأمين صفقة قد يتركك في وضع أسوأ.
“المقرضون يقللون من منتجات الرهن العقاري والصفقات بشكل يومي، لذا اتخذ إجراءات سريعة للتأكد من الحصول على الصفقة التي ترغب فيها.”
حالياً، يمكن لحائزي الرهن العقاري طلب صفقة أفضل مماثلة مع المقرض الحالي حتى يبدأ العقد الجديد إذا كانت متاحة.
وهذا يعني أنه إذا قمت بتأمين سعر الفائدة الآن في يوليو، سيتم الالتزام بهذا السعر حتى تجديد الرهن العقاري في يناير.
لفتت ليز أيضاً إلى أنه يجدر بك أن ترى ما يمكن أن يقدمه لك المقرض الحالي.
وهذا عندما تقوم ببساطة بالتحول إلى صفقة جديدة مع نفس المقرض عند انتهاء الصفقة الحالية وهذا ليس نفس الأمر مثل التحول تلقائياً إلى أسعار معدل الفائدة المتغير القياسي.
وأضافت: “غالباً ما يجعل هذا العملية إعادة التمويل أسرع وأسهل، حيث لن تحتاج إلى تقديم الكثير من الأوراق، و قد يعني أيضاً أن تتحمل رسوماً أقل.”
يقدم بعض المقرضين أسعارا حصرية لعملاء الرهن العقاري الحاليين غير متاحة لعامة الناس، لذلك يجدر دائما الاتصال بالمقرض الخاص بك لمعرفة ذلك.
ومع ذلك، أوضحت ليز أنه لا ينبغي أن توافق على صفقة مع المقرض الحالي حتى تتسوق.
وأضافت: “استخدم موقعا إلكترونيا للمقارنة لمقارنة أطوال الأسعار الثابتة والتكاليف الشهرية والتكاليف الإجمالية ورسوم صفقات الرهن العقاري المختلفة عن طريق المقرضين البديلين.
3 – ابحث عن مساعدة من وسيط عقاري مستقل
بمجرد أن تكون قد قمت بمقارنة الأسعار المتاحة، تقول ليز أنه يستحق العناء البحث عن المشورة المهنية.
وأضافت: “سيقوم وسيط العقارات بتقييم جميع الخيارات المتاحة لك، وينصحك بالخيار الأنسب ويدعمك طوال عملية التقديم.
عند اختيار رهن عقاري جديد، ستحتاج أيضاً إلى تحديد ما إذا كنت ترغب في دفع سعر ثابت لفترة معينة، أو سعر متغير يمكن أن يتحرك صعوداً وهبوطاً.
ووفقاً لـ MoneyFacts.co.uk، فإن متوسط العقد لمدة عامين حالياً هو 6.78%، ومتوسط العقد لمدة خمس سنوات هو 6.30%، في حين يبلغ متوسط العقد المتتبع 6.03%.
شرحت ليز: “إذا اخترت رهن عقاري بسعر متغير، فإن دفعاتك الشهرية ستتغير تبعاً لأي تغيير في سعر الفائدة الأساسي.
“وهذا يعرضك لخطر زيادة الدفعات الشهرية إذا ارتفع سعر الفائدة الأساسي أكثر في الأشهر القادمة.
“ومع ذلك، من المتوقع أن ينخفض سعر الفائدة الأساسي في عام 2024، وهذا يعني أن هناك إمكانية للحصول على سعر أقل العام المقبل عن طريق اختيار رهن عقاري بسعر متغير الآن وتثبيته عندما ينخفض سعر الفائدة الأساسي بناءً على الأمل.”
لاحظت ليز أنه يجب على أصحاب الرهن العقاري أن يختاروا رهن عقاري بسعر متغير فقط إذا كانوا قادرين مالياً على تحمل مخاطر الزيادات الإضافية هذا العام.
إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد تكون من الأفضل تثبيت رهنك العقاري والاستفادة من الطمأنينة التي توفرها الدفعات المستقرة والحماية من المزيد من الزيادات.
مرة أخرى، يجب على أصحاب الرهن العقاري أن يتحدثوا مع وسيط العقارات قبل اتخاذ هذا القرار.
4- تحقق مما إذا كان بإمكانك تخفيض دفعاتك الشهرية
إذا كنت ستواجه صعوبة في الاستمرار في الدفعات الجديدة عندما يدخل اتفاق الرهن العقاري الجديد حيز التنفيذ، فقد ترغب في النظر في الطرق التي يمكنك من خلالها تخفيض الدفعات الشهرية.
منذ 10 يوليو، دخل مخطط الرهن العقاري حيز التنفيذ وهو اتفاق بين الحكومة والمقرضين الرئيسيين بشأن المساعدة التي يمكن لحاملي الرهن العقاري الحصول عليها خلال هذا الوقت.
و على الرغم من أن هذا الدعم لا يشمل أولئك الذين لديهم رهن عقاري للإيجار.
كجزء من مخطط الرهن العقاري، يمكن للأشخاص تغيير صفقة الرهن العقاري إلى خطة فائدة فقط لمدة تصل إلى ستة أشهر.
سيخفض هذا الأمر الدفعات الشهرية مؤقتاً ويمكنهم التحول إلى صفقتهم الأصلية دون تأثير على درجة الائتمان الخاصة بهم.
يمكن للبريطانيين أيضاً تمديد مدة رهنهم العقاري.
وأوضحت ليز: “إذا قمت بتوزيع ما عليك دفعه على فترة أطول، فستقلل من دفعاتك الشهرية، ولكن ستدفع مزيداً من الفائدة على المدى الطويل.
“يمكنك تقليل مدة سدادك في وقت لاحق عندما تصبح الأسعار أكثر توافقاً، إذا اخترت ذلك.”
قد تكون لديك أيضاً حق في إجازة دفع للرهن العقاري إذا وجدت نفسك تواجه صعوبة في الاستمرار في سداد قروض الرهن العقاري الخاصة بك.
أضافت ليز: “تعد إجازات دفع الرهن العقاري رائعة لتخفيف بعض الصعوبات المالية التي قد تواجهك في المدى القصير، وتستمر غالبا بين شهر وستة أشهر.
“عندما تنتهي إجازة الدفع، ستكون دفعاتك الشهرية أعلى لأن الفائدة ستستمر في التراكم على الرصيد المستحق للرهن العقاري، لذلك يجب التأكد من قدرتك على تحمل التكاليف في وقت لاحق.”
